玩转信用卡之招商银行招行信用卡怎么玩儿

从今天开始，重新写一个“玩转信用卡”系列文章，将国内主要的商业银行的信用卡知识逐一梳理，希望对大家有所帮助。这个系列的文章将以信用卡积分规则为中心，辐射航空、酒店、网付、海淘等等领域。

这是第一篇，将从招行写起。因为招行信用卡是我人生的首卡，这里面有情怀分。

招行信用卡体系

招行卡从功能上分，大致分为三类：普通卡、高端卡、坑爹卡。其中普卡/金卡（含全币种卡）、银联白金卡均可归类到普通卡，这类卡的一大特点就是“普通”，几乎没有任何的附加权益；高端卡一般包括经典版白金卡、百夫长白金卡、钻石卡、无限卡及百夫长黑金卡等，虽然在招行的官网，高端卡里银联白、全币种白金卡赫然在列，然而依照招行赋予的权益，也只能将其列入到“普通卡”行列；至于坑爹卡，就是那张“尊尚白金分期卡”，虽然号称白金卡，额度最高30万，销卡不销户，占用你额度，坑你到永远，除了坑爹，还是坑爹！

招行还与国航、东航、南航及厦航等航司合作等发行有联名卡，刷卡消费18:1累积相应的航空里程。对于办不下高端卡，但有累积航空里程需求的招行信用卡持卡人而言， 无疑是较好的选择。

一般而言，招行信用卡是从普通卡开始的，当然也不排除一些资质条件优良的朋友，一开始就能申请到高端的白金卡。上述五张高端卡中，经典白、百夫长白金卡、钻石卡的市场占有率是比较高的，而后面两张卡，基本属土豪专享，不在本文的讨论之列。

招行卡提额

招行信用卡提额相对于其他银行来说要宽松的多。一般来说，招行卡首次提额是在6个月后，之后用卡良好基本上是每3个月提额一次，一般提额幅度40%~80%，可致电客服或掌上生活自助办理提额。招行提额重视刷卡次数，无论金额大小，刷卡次数一定要多。

关于现金分期提额：现金分期是招行的一个特色产品，达到一定的条件，可通过现金分期实现提额的目的。这个条件就是“已用额度+现金分期额度=现金分期后能够提升的额度”，如果根据上式计算的现分后的额度小于目前卡的额度，那就不用分期了，因为几乎不可能提升额度，反之则可提升额度。最经典的一个玩法就是现金分期一次达到6万额度，俗称“现金分期毕业”，回复“现金分期”了解。

需要特别注意的是：现金分期提额后，会被关进长达10个月的“小黑屋”。所谓“小黑屋”是指提额时显示代码：018，现象就是本来还有临时额度，突然无临时额度了，也不能提固定额度，且提额代码为018，那基本判定是进入了小黑屋了。如果你发现无临时额度、无现金分期额度分、无e招贷了，那应该是进了“大黑屋”。

进了“黑屋”，首先要反思一下自己的用卡行为，合理规划一下刷卡消费。根据我自身的用卡经验，账单分期（参加活动）+小额多笔+掌上生活购物（饭票、影票等小额消费）+境外刷卡等，坚持几个月，基本都能出屋。账单分期，不是要你所有账单金额都做分期，你可以选择一部分金额分期，最好可以结合掌上生活的账单分期活动进行，一方面是与银行建立良好的互动，提升银行对你的评分，另一方面通过参加活动也能回点血。

招行的积分政策

招行积分池分为两个：特殊的联名卡单独的积分计划（转化为合作方的积分）、普通积分池。除了联名卡外，所有积分统称为“招行积分”，招行积分根据有效期分为永久积分和非永久积分两大类。其中，非永久积分不能兑换白金卡年费以及有有效期外，在使用上和永久积分没有区别，招行系统默认有限使用非永久性积分。

招行积分政策是消费20元积1分，不足20元部分抹零，消费39.99元=1分！仅此一点，紧靠刷卡获取积分就已经很是不容易，但更让人崩溃的是招行有一个“零星不计积分商户”TXT文档，解压缩后体积大约400MB！里面的商户尼玛比天上的星星还多！

Tips

如何避免招行“零星不计积分商户”？

招行零星不计积分商户列表实在是太庞大，每次刷卡前也不能每次都去查询，也无法查询，那该如何避免呢？使用支付宝快捷绑定招行卡固然是个好办法，但毕竟不能涵盖全部场景，有时候还是需要刷卡怎么办？最近京东联合银联推出了全新的京东闪付，可以完美的避开那庞大的“零星不计积分商户”，账单显示“京东支付”，而招行京东支付是有积分的。

招行积分获取

从上述分析可以看出，紧靠线下刷卡，获取积分是很不容易的，那应该怎么快速获取积分呢？

1线上支付

招行卡通过第三方快捷支付，除了财付通（微信/QQ钱包）之外，基本都累积积分，比如支付宝、京东、百度钱包、苏宁易付宝等等。

2加速积分卡

这里说的加速积分卡，指的是招行发行的车卡（Car Card）和城市主题卡，刷卡消费额外奖励0.5倍积分——刷40元=40/20=2分，额外得2分×0.5=1分，合计得3分。需要注意的是，这两类卡累积的积分为非永久积分，有效期为三年。

3生日月积分奖励计划

生日月，向来是银行向持卡人送分的时候。招行也不例外，招行的一些卡，包括青年版信用卡（YOUNG卡）、航海王信用卡、微博卡及GQ卡等，生日月消费双倍积分，赠送的奖励积分上限2000积分/户（以前是按卡，现在按户），生日月刷满40000元/20=2000积分，额外赠送2000积分，一共是4000积分。

经典白金卡、百夫长白金卡、无限卡、黑金卡及其附属卡生日当天刷卡消费计10倍积分，生日当天刷满22240元或等值美元，即可得22240元/20=1112积分，奖励部分为1112×9=10000分（上限是10000积分）。

其中，招行经典白及其附属卡需要报名后参加活动，钻石卡及其附属卡不参加生日10倍积分活动。

4指定的特殊卡种

简单说就是近期发行的一些卡种，比方说的QQ钱包联名卡，QQ钱包内消费5倍积分，但是此卡推出不到半个月，积分规则即大改，现基本已被打入冷宫；还有一张就是京东小白联名卡，周三在京东消费，根据个人的京东小白信用分值，最高可得10倍积分！当然，积分一样是非永久积分，有效期为1年。

5参加活动

招行的积分活动还是比较多的，这才是获取招行积分的最佳途径。

（1）周三无卡支付双倍积分

8月31日前，每周三使用招行信用卡（不含商务卡及累计合作方积分的联名卡如航空联名卡等）无卡支付，可获双倍积分，每个活动日上限10000积分。每个活动日需刷满10万元，即可获取10000分；若使用1.5倍积分卡，则可额外获得2500积分！

无卡支付，顾名思义就是非直接刷卡或挥卡支付，包括不限于支付宝、财付通（微信/QQ钱包）、百度钱包、京东支付、云闪付（各种手机PAY）、京东闪付等等。

以上计算均为理论计算值，没有渠道，不建议强撸，因为招行最近筹划接入银联风控系统，正在筹划打击“非法”积分来源，不过，何谓“非法”来源的积分，怎么定义呢？

（2）常态卖分计划

招行掌上生活有一个功能，就是可以掌上取现或预借现金，这其实也是合理合法的套现渠道，只是手续费、利息那是相当的贵。招行掌上生活每个月都会有取现送积分的活动，掌上生活取现金额满足一定的条件，即可获赠积分（永久积分）。8月掌上生活取现最高送7000积分：首次掌上生活取现满2000元，获赠1000积分；满10000元，获赠1000积分；满50000元，获赠5000积分。

从6月分开始，招行指定某一天为预借现金日，当天取现满足条件，即可领取相应的积分，活动力度还算可以，如“6·9”、“7·6”取现日，配合1.5倍积分卡，最高可获得12750积分，若恰逢持卡人生日月，配合经典白十倍积分、生日月双倍积分卡，最高可获得21888积分！详见《招行信用卡取现活动玩转全攻略》。目前8月份预借现金活动尚未公布，敬请期待。

以上两项活动是付手续费得积分，相当于花钱买积分，所以是招行的卖分计划，现在已渐渐成为常态化。

（3）办理账单分期得积分

掌上生活办理账单分期，金额及分期期数达标，即可领取相应积分。8月份的活动规则要求是已出账单或未出账单分期金额满2017元且满12期，即可领取1000积分。

目前仍在活动期内的积分活动主要有：

1）官方微信，发送“签到”，每日领分。

2）掌上生活，每日签到领分和抽奖，单日/三日/七日均可抽奖。

3）掌上生活首次加办全币种卡，开卡领388积分。

4）掌上生活申请VISA全币种国际白金卡，开卡首笔消费1000积分。

5）招行王者荣耀联名卡，每天登陆2积分，玩游戏胜利得积分，每月最高500分。

6）招行推荐办卡送积分，成功1人，领1500积分，推荐满6人，再加赠10000积分。然而招行的推荐办卡，简直是反人类……

7）无卡有招，笔笔有礼——分享活动页得18积分，无卡支付满20元，抽奖保底8积分。

8）绑定APPLE PAY、华为PAY、MI PAY等，领99积分。

（4）高端专享境外刷卡三倍积分

2017年12月31日前，招行百夫长白金卡、钻石卡境外消费（含网络交易）单笔满1000元人民币或等值美金，可获三倍积分（一倍基础积分+两倍奖励积分），其中奖励积分部分最高20000积分。

招行信用卡的很多活动，都可以从招行掌上生活APP中获取，许多值得参加的积分活动，都要通过掌上生活来参加。招行的掌上生活做的确实不错，而且目前还顺应潮流，支持溢缴款领回功能，路径为“我的”→“查账·还款”→“溢缴款”，单次/当日限额50000元/ 5000美元，人民币卡可跨行领回，美元仅可领回到本行借记卡。

积分的用法

我们曾对招行积分的价值进行了讨论，基本可取10招行≈1元人民币这样一个等价关系。积分价值如何体现出来呢？在《玩转系用卡系列 | 信用卡积分该怎么用？》这篇文章中，讨论了信用卡积分价值最大化的使用方法，也就是兑换航空里程或酒店积分。

这就牵涉到招行的信用卡体系了。招行的信用卡，普通卡系列（金普卡、银联白等）积分除了兑换星巴克、实物礼品外，基本没有什么好的出路，真正要发挥积分的价值，显然是要能够兑换酒店积分或航司里程。这只能通过招行的高端卡来实现，具体来说就是经典白、百夫长白金卡及钻石卡。

高端卡的主要权益

招行高端卡除无限卡、黑金卡外，就是经典版白金卡、百夫长白金卡和钻石卡。其中经典白是2005年面世的，这是一张绝对称得上“经典”两个字的白金卡。发行12年来，权益稳定，而且申请门槛相对较低，年费3600元，可以使用10000积分抵扣，持卡成本较低。一旦用有经典白金卡即以上高端卡，招行的信用卡积分价值迅速提升！

经典版白金卡积分可以1500：2000兑换国航/南航/东航里程，或以1800：2000兑换亚洲万里通里数；每自然年兑换超过50000公里之后，兑换比例调整为3000积分=2000里程。

百夫长白金卡积分可以1500：2000兑换国航、东航、南航、新航、马航、英航等里程，每年上限20万里程，或以3000:2000兑换SPG积分，或以1000:2000兑换希尔顿积分。

钻石卡积分可以1500：2000兑换国航、东航、南航里程；或以1800：2000兑换亚洲万里通里数，每年上限20万里程。

招行高端卡权益涵盖航空出行权益、酒店权益、保险权益、体检权益、洗牙权益等。比较实用的权益如机场CIP服务，可以快速安检；每年一次体检、洗牙权益；百夫长白金卡还有北京、上海、广州、深圳、成都、重庆等6个城市共9家五星级酒店的健身权益，使用需在“美国运通”的微信公众号上提前预约；钻石卡每年四张境内任意直达航线免费儿童经济舱机票，需通过招行出行易平台人工预定；全年2次免费儿童全口腔涂氟服务；50元+99积分兑单颗窝沟封闭服务；儿童及青少年正畸服务享正价8.5折起优惠等亲子权益。

重点说一下酒店权益，招行的酒店权益，可以分为两类：一类是300元+100积分精选酒店权益；另一类是百夫长白金卡的酒店权益。

招行信用卡300元+100积分酒店权益是招行高端卡最为著名的一个权益，现在基本上很难能订到300元起的酒店，但即便是高于300元，有时候这个权益住五星级酒店还是能剩下一笔银子。具体酒店兑换列表，可参见：http://trip.cmbchina.com/platinum/index.html 如下酒店值得考虑：

杭州凯悦酒店：700元+100积分

厦门康莱德酒店：700元+100积分

青岛Westin：500元+100积分

天津海河悦榕庄：500元+100积分

值得注意的是，钻石卡兑换300元+100积分酒店时，同一家酒店，可能需要的现金会比经典白/百夫长白金卡要便宜，但钻石卡预定一些精选亲子酒店时，也可能会耗费2间夜的权益。这个在具体兑换的时候，客服会给出提示。

另一类酒店权益就是百夫长白金卡所独有，AE白持卡人，直接拥有卡尔森俱乐部金卡会籍及希尔顿荣誉客会金会籍。此外还有著名的Fine Hotels & Resorts（FHR）和The Hotel Collection两大酒店计划，涵盖了半岛、四季、威斯汀、丽思卡尔顿、瑞吉、凯悦、安缦等全球知名星级酒店，如果未持有各酒店高级会籍，那么使用这两个计划就是不错的选择，可享受提前入住，客房生日，双早，延迟退房，餐饮礼券，按摩等礼遇。只是，尽管有上述种种优惠，这些酒店的价格依然很贵！

招行卡的玩法，总结起来就是参加活动弄到大量积分，然后高端卡来消耗积分。所以，高端卡的存在就是为了用权益，提升信用卡积分价值的。百夫长白金卡偏重于商旅人士，钻石卡适合居家带娃，而经典白则更具有普适性！

招行AE白的存在，可以帮你打通任督二脉，产生了很多有趣的玩法，提升了玩卡的乐趣！AE白的盈亏平衡分析，查看《招行AE白的核心价值分析及同浦发AE白的比较》。

钻石卡+经典白双持，每年可以以最优比例兑换25万航司里程；若经典白+百夫长白金卡+钻石卡三持，每年则可以以最优比例兑换45万航司里程或25万航司里程+20万SPG积分，前提是你需要搞定48.75万积分。

至于到底是要三持还是双持还是只持有一张高端白金卡，完全看个人的需求，如果你是壕儿，不在乎年费，那么三持又何妨？如果你能搞定48.75万积分，兑换满25万航司里程+20万酒店积分，三持又有何妨？

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