民营银行将如何改写中国金融版图

随着国家逐步放宽民营资本进入金融业的限制，众多民资涌入金融领域的热情被迅速点燃，各地掀起民营银行申办热潮。专家认为，遵循自由准入原则、自下而上组建民营银行，能够彻底地实现政企分开，更好地按照市场机制运作。这有助于提高金融资源配置效率、缓解小微企业融资难，对于打破金融垄断、改善金融生态、完善多层次金融机构体系有着重要的现实意义。

多家机构积极申领牌照

自7月初金融国十条公布以来，多家机构积极申领牌照，目前纳入民营银行“候选名单”的企业仍在增加。继8月21日苏宁云商宣布设立苏宁银行后，湖北荆州凯乐科技公司成为第二家发公告称要设立民营银行的上市公司。

此前，8月15日，“苏南银行”的名称被国家工商总局核准，媒体披露其幕后主角是红豆集团。另有报道称，国内的互联网巨头腾讯集团也在积极申请民营银行，已获省级政府同意并上报银监会。同时，来自安徽省金融办的消息，目前合肥、芜湖、六安、马鞍山、亳州等地都有民企申办民营银行的申请。

“通过对国际经验和中国历史、现状的比较可以判断，当前已基本具备开展民营资本发起设立中小银行试点的条件。”中国人民银行研究局局长纪志宏认为，宜按照“开放准入、严格监管、试点先行、有序推进”的总体思路，选择民间资本发达地区启动民营银行试点。

“让民营资本进入银行业更重要的意义在于宣示改革进程，释放改革预期，这对当前仍处在转型发展中的中国尤其重要。”国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁表示。

有助改善金融竞争生态

专家认为，改革开放以来，中国金融业发展步伐明显加快，多层次金融机构体系初步形成，但中小银行特别是民营银行发展仍相对不足。在以工、农、中、建为首的国有商业银行一家独大的格局下，鲜有服务中小微企业的民营银行、社区银行，致使绝大多数中小微企业难以从商业银行体系中获得融资。

纪志宏指出，在当前中国经济结构矛盾日益突出，转方式、调结构压力不断加大的背景下，民营银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率具有重要意义。

“应将银行业视为一个竞争性服务业部门。”纪志宏认为，随着市场经济发展，实体经济竞争程度提高，要求金融服务效率随之提高，我们不能再将金融业视为禁止一般社会资本进入的特殊领域，而应更多将银行业看做现代服务业中一个竞争性产业部门，由大量具有不同所有制、不同产业背景的资本共同参与的多层次竞争性市场体系，并最终通过在金融领域引入市场竞争，提高金融中介服务的微观和宏观效率。

纪志宏表示，将银行业视为竞争性部门，首先意味着允许各类中小银行的存在。从国际上看，多数国家尤其是大国经济体中，数量较多、竞争程度较高的银行业市场结构往往效率较高，可以充分发挥中小银行立足社区、贴近小微企业，在缓解信息不对称和降低业务成本方面所具有的独特优势。

“试水期”应有保护措施

针对民营银行可能存在的风险，多位专家表示，审查申请企业资质、严格行业准入监管至关重要。制度保障是民营银行可持续发展的重要条件之一。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，“首先，存款保险等配套制度要迅速跟上，才能确保隔离民营银行的经营风险。”此外，还需加强对关键环节的监管，例如加强对信息的真实性监管。

建立和完善公司治理结构也被视为民营银行监管的重要一环。民生银行行长洪琦认为，民营银行要想发展得好，一定要有好的治理结构和志同道合的股东。此外，他强调，看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权，是衡量“民营”与否的关键。

专家同时表示，民营银行要真正“落地”，目前尚需出台配套政策，敲定准入门槛并发布实施细则。另外，由于国内民营银行筹办经验不足，在吸储能力、客户资源等方面，均存在先天不足。“在民营银行试水初期，给予相应的保护措施和政策过渡期，给民营银行一段时间适应‘水温’，是很有必要的。”中国社会科学院副院长李扬建议。（人民日报海外版，记者 赵鹏飞）

明年3月前将落地第一家

从去年银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，到《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行等新型金融组织，再到近期被炒得火热的民营银行，民营资本在参与金融机构的路上也越走越远。

“民营银行是此前允许民营资本进入村镇银行和小贷公司转制村镇银行之后，金融领域改革的进一步推进，也是政策的延续”，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示。“目前具体的细则还没有出台，理论上讲，民营银行的设立不应有规模方面的限制，但是从政策的导向来看，仍然是偏重服务小微和三农的区域性、地方性和社区性银行为主。”

民营银行预备涉水

7月5日，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”被提出。

随后，“苏南银行股份有限公司”在《国家工商总局企业名称核准公告》中率先预核准通过，且此后“苏宁银行”和“华瑞银行”也获得核准。苏宁云商也成为A股首家宣布试水民营银行的上市公司。

美的集团近日也确认，该集团正在申请民营银行牌照，但不愿透露更多的信息。此外，腾讯也被传出已经递交了申报民营银行的申请。阿里方面也表示，当前苏宁、腾讯申请民营银行的事情值得借鉴，阿里将重新思考阿里银行的问题。

据了解，今年已经提交申请、准备申请和通过工商总局核准的民营银行至少已经达到15家。北京、上海、广东、浙江、安徽等地民营资本都在积极争取申办民营银行，而已知申办企业名单正在不断加长。报道称，根据民营银行成立的时间表，明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业，谁将成为民营银行第一家成为众多猜测的对象。

“苏宁银行有望脱颖而出，成为第一家民营银行，这也是多数预测的结果。”分析人士指出。

也有分析指出，在设立民营银行的申请中，北京地区的中关村银行有特殊的优势。作为政治经济文化中心，北京金融资源丰富，风控机制也有优势。中关村管委会推动的中关村银行将主要服务中小高科技、新兴产业 ，符合经济调结构、转型升级的方向。

“今年是试点进行阶段，民营银行在试点初期只有一两家，根据监管层的综合考量，试点不会太多”，郭田勇分析。

政策的延续

去年上半年，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

《实施意见》指出，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。

《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》也提出，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。去年10月，两家小贷公司获得了转制村镇银行或主发起设立村镇银行的推荐名单，迈出了小贷公司变身村镇银行的第一步。

“这是金融领域改革的进一步推进，也是监管层政策的进一步延续”，郭田勇指出。（证券日报，记者 曹蓓）

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